花钱一时爽，还款火葬场。
多妹今天看到一组数据，有些被吓到：2018年第一季度， 信用卡逾期 半年未偿信贷总额已经达到711.48亿元。
要知道，在2010年，这一数字仅为76.89亿元，仅仅8年就翻了8倍！
习惯超前消费的你，平时买个衣服都能分12期还……
也难怪，免手续费、送礼品、抽大奖，各大平台简直跪舔你分期。
难道你就没想过，他们这般献殷勤，里面有什么猫腻？
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随便搜了一个平台的手机分期服务，手续费0.5%，按普通人想当然的算法：
年利率才0.5%*12=6%
这套出来的钱，我随便投个基金都能挣回来啊。
真是太天真了，你以为的这种算法，彻头彻尾的错了！
看似花钱买时间的买卖，利率其实高的吓人。你把它当亲爹，它可是把你当赚钱的机器呢。
一定要弄清楚一个概念：借款本金≠ 使用本金，这是计算真实借贷成本的关键。
举个栗子，这部手机的售价为8316元，分12期购买，手续费费率为0.5%，每期还款的金额就为：
8316÷12+8316×0.5%=738.045元
12期算下来，总共还款：
738.045×12=8856.54元
所以分期买手机的行为，相当于付出了利息：
8856.54-8316=540.54
这一年内，借款本金是8316
8316÷12，才是借款期内平均使用的本金
发现哪里不对劲了没，这一年内，你一直都在使用8316元的本金吗？显然不是啊，使用本金是随着你每个月的还款越来越少的。它们之间的关系应该是借款本金≥使用本金。
说的再极端一些你就清楚了，我们明明在前11个月已经还掉了大部分的钱，但第12个月的本息竟然还是738.045元！你每个月还的利息，实际上都是按照8316元来算的。
简直就是在玩智商游戏，你说坑不坑？
实际利率的计算其实是有现成公式的：
年利率=（月费率×n×24）÷（n+1）=（0.5%×12×24）÷（12+1）=11.08%
差不多是你潜意识里6%的2倍了啊！
2
记住多妹这句话：分期是个坑，谁分谁天真。
银行信用卡、 花呗 、白条都是一样的套路，但凡用听起来很实惠的话语，怂恿你分期的（银行房贷除外，利息的计算方式完全不一样），无一例外都是想赚你的利息钱。毕竟里面的利润不是一般的高。
多妹用Excel函数算了一下，花呗分期的实际年化利率在15%左右， 京东 白条稍低，在11%左右。银行信用卡也不是什么好鸟，利率水平已经完爆大部分人的工资涨幅和 理财 收益了。
3
合理的负债，是一种资金在机会成本上的“套利”，可以实现低成本拿钱，高回报收钱，多妹是鼓励这么做的。
但是面对鱼龙混杂的市场，还是具体问题具体讨论。记住下面这些金句，你不会吃亏：
高利率的 贷款 ，比如信用卡分期，非紧急情况下，还是尽快还掉；
低利率的贷款，比如房贷等，数额越大越好，时间越长越好；
免息的贷款等于白送钱给你，千万别客气。
个人负债比例最好稳定维持在10%左右；
分期消费要适度，同样的费率下，期数越多，实际年化越高。
除此之外，最重要的就是多妹常说的，投资自己。人才是回报率最高的产品。年轻的时候成长最快，此时每一笔自我增值的花费，都会在将来为你带来好多倍的回报。
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